8月8日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于貫徹落實(shí)〈中華人民共和國民營經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法〉的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），針對(duì)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展痛點(diǎn)，亮出25條具體司法保障舉措，其中劍指“融資難、融資貴”頑疾的“依法助力拓寬融資渠道”部分尤為引人注目。
該條明確提出，規(guī)制“高利貸”、“砍頭息”等違法行為，同時(shí)還規(guī)范了金融機(jī)構(gòu)放貸行為，并鼓勵(lì)創(chuàng)新融資擔(dān)保模式，為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入法治動(dòng)能。
中國社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所副研究員肖京在接受采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，作為我國第一部專門關(guān)于民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性法律，《民營經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法》已于5月20日正式施行，投資融資促進(jìn)是該法的核心內(nèi)容之一，而現(xiàn)實(shí)中，“融資難、融資貴” 依然是制約民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的重要因素之一。此次《指導(dǎo)意見》精準(zhǔn)回應(yīng)這一需求，其相關(guān)措施對(duì)破解難題具有十分重要的作用。
嚴(yán)懲“套路貸”毒瘤
《指導(dǎo)意見》明確規(guī)范民間借貸秩序，依法規(guī)制“高利貸”、“砍頭息”等非法職業(yè)放貸和轉(zhuǎn)貸等違法行為，嚴(yán)懲民間借貸犯罪活動(dòng)，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資秩序。
對(duì)于“高利貸”、“砍頭息”等非法職業(yè)放貸和轉(zhuǎn)貸等違法行為往往會(huì)滋生金融黑灰產(chǎn)行為，武漢高先生的經(jīng)歷正是此類犯罪的典型縮影。據(jù)央廣網(wǎng)報(bào)道，因生意周轉(zhuǎn)急需，高先生于2023年10月向某團(tuán)伙借款20萬元，然而1.2萬元“砍頭息”就被預(yù)先扣除，實(shí)際到手僅18.8萬元，合同卻要求償還31.2萬元。
此后一年間，放貸者利用“以貸養(yǎng)貸”陷阱，在一年內(nèi)誘導(dǎo)高先生累計(jì)借款高達(dá)1741.58萬元。即便高先生實(shí)際還款已達(dá)2887.6萬元，仍被宣稱欠款470余萬。為維持虛假債務(wù)并實(shí)施控制，放貸者通過偽造合同、威脅家屬等手段，同時(shí)伴隨敲詐勒索等暴力催收行為，其操作將實(shí)際年化利率推高至法定上限的500倍以上。
“此類亂象不僅增加了民營企業(yè)的融資成本，在一定程度上擾亂了民間融資秩序。”肖京指出，“《指導(dǎo)意見》的規(guī)制目標(biāo)明確，依法打擊非法行為，正常的、合法的民間融資不僅不應(yīng)當(dāng)受到限制，還應(yīng)當(dāng)受到政策的鼓勵(lì)支持和法律法規(guī)的保護(hù)?！?/p>
叫?！半S意抽斷貸”
針對(duì)部分金融機(jī)構(gòu)損害民營企業(yè)權(quán)益的行為，《指導(dǎo)意見》直指規(guī)范金融放貸行為。文件要求依法規(guī)范金融機(jī)構(gòu)單方面增加發(fā)放貸款條件、中止發(fā)放貸款、提前收回貸款行為，確保民營經(jīng)濟(jì)組織的合法權(quán)益不受侵害。
現(xiàn)實(shí)中，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)“晴天送傘、雨天收傘”的抽貸、斷貸現(xiàn)象，會(huì)令本在困境中掙扎的民營企業(yè)雪上加霜，深圳的江先生就有過類似的遭遇。2023年2月，他成功獲得銀行一筆620萬元的循環(huán)授信個(gè)人經(jīng)營貸，期限為10年。然而僅過一年，當(dāng)貸款到期需續(xù)貸時(shí)，卻因抵押房產(chǎn)估值下滑，銀行提出新方案。在江先生同意將額度壓縮至600萬并變更還款方式后，先行籌措資金歸還了620萬本金。不料，銀行隨后以其還款能力證明不足為由，拒絕發(fā)放新的600萬貸款，導(dǎo)致其經(jīng)營資金鏈驟然斷裂。
肖京對(duì)此分析道：“在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)隨意抽貸、斷貸的現(xiàn)象在部分地區(qū)仍然不同程度存在，直接影響到民營企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展壯大。《指導(dǎo)意見》從司法環(huán)節(jié)嚴(yán)控此類行為，對(duì)于實(shí)現(xiàn)民營企業(yè)融資的規(guī)范化與法治化具有十分重要的作用，也有助于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)于民營經(jīng)濟(jì)”
非典型擔(dān)保獲司法“正名”
為從根本上拓寬融資渠道，《指導(dǎo)意見》著力于拓展新的融資擔(dān)保方式。文件要求落實(shí)民法典關(guān)于功能擔(dān)保的規(guī)定，依法支持民營經(jīng)濟(jì)組織依托供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈拓展新的融資擔(dān)保方式，依法確認(rèn)非典型擔(dān)保的法律效力，穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)的法治預(yù)期，助力民營經(jīng)濟(jì)組織有效利用自身資產(chǎn)資源獲得信貸融資。
“中小微民營企業(yè)的融資渠道十分有限，在一定程度上制約了民營企業(yè)的發(fā)展壯大，很有必要采取相應(yīng)措施拓寬民營企業(yè)融資渠道。”肖京闡釋道，“《指導(dǎo)意見》明確支持非典型擔(dān)保和供應(yīng)鏈融資，依法確認(rèn)非典型擔(dān)保的法律效力，有助于民營經(jīng)濟(jì)組織有效利用自身資產(chǎn)資源獲得信貸融資，在一定程度上也有助于解決民營經(jīng)濟(jì)組織融資難融資貴的難題。
《指導(dǎo)意見》還要求建立長效機(jī)制：持續(xù)健全信用信息歸集等共享機(jī)制。最高法將協(xié)同相關(guān)部門，共同維護(hù)并及時(shí)更新企業(yè)信用信息（特別是涉訴涉執(zhí)信息），防止因信息更新不及時(shí)影響企業(yè)獲得正常融資。同時(shí)，最高法還將與市場監(jiān)管、人民銀行等信用綜合管理部門協(xié)作，依法依規(guī)及時(shí)修復(fù)信用，這無疑給了“跌倒”但有修復(fù)意愿的企業(yè)重新站起來的機(jī)會(huì)。
《指導(dǎo)意見》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，人民法院需嚴(yán)格落實(shí)國家金融管理政策，加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門的溝通，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化普惠金融供給和服務(wù)，依法規(guī)范利息收取，協(xié)同推動(dòng)政策落實(shí)落地。
